3 Wege zur Berechnung, wie viel man für den Ruhestand sparen sollte
Wählen Sie den für Sie passenden Ansatz.
Wissen Sie, wie viel Geld Sie für den Ruhestand sparen müssen? Wenn das so ist, gehören Sie zu einer kleinen Minderheit von Menschen. Die jüngste Umfrage des Employee Benefit Research Institute ergab, dass nur 42% aller Amerikaner versucht haben, den Betrag zu berechnen, den sie für ihren Lebensunterhalt im Alter benötigen.
Ein Grund, warum so wenige Menschen ihre magische Zahl herausgefunden haben: Es ist kompliziert, die Höhe des Einkommens zu schätzen, dass man braucht, um sich erst viel später und auf unbestimmte Zeit selbst zu versorgen. Aber obwohl es schwierig sein kann, ein klares Ziel für die Altersvorsorge festzulegen, gibt es einige bewährte Techniken, mit denen Sie herausfinden können, wie viel Sie sparen sollten.
1. Legen Sie Ihr Rentenbudget fest und arbeiten Sie rückwärts
Die genaueste – aber auch komplizierteste – Methode zur Ermittlung Ihres Rentenbunkers besteht darin, den Betrag an Bargeld zu bestimmen, den Sie als Rentner benötigen, und dann herauszufinden, wie viel Sie dafür sparen müssen.
Diese Technik funktioniert am besten, wenn Sie bald in den Ruhestand kommen, da es fast unmöglich sein kann, Ausgaben auf Jahrzehnte vorauszusehen. Aber wenn Sie kurz vor dem Ruhestand stehen, können Sie sich Ihre aktuellen Ausgaben ansehen, herausfinden, welche Ausgaben nach Ihrem Ausscheiden aus dem Berufsleben noch anfallen, und alle voraussichtlichen neuen Ausgaben dazurechnen.
Angenommen, Sie geben 50.000€ pro Jahr aus – aber das schließt 10.000€ für eine Hypothek ein, die vor Ihrer Pensionierung zurückgezahlt werden muss, sowie 1.500€ für Pendlerkosten und Kleidung für das Büro. Ihre Ausgaben würden auf 38.500 Dollar sinken, aber Sie möchten vielleicht noch 2.000 Dollar für einen großen Urlaub hinzurechnen, den Sie jedes Jahr planen. In diesem Fall bräuchten Sie 40.500€. Und natürlich dürfen Sie nicht vergessen, Geld für zusätzliche Gesundheitskosten zu berechnen, die Sie mit zunehmendem Alter haben könnten – das können Kosten von über 4.000€ pro Jahr oder mehr werden.
Sobald Sie eine Schätzung haben, wie viel Sie benötigen werden, ermitteln Sie den Betrag, den Sie von der Sozialversicherung und anderen Finanzierungsquellen, wie z.B. einer Rente, erhalten werden. Sie können Ihre Sozialversicherungsleistungen mit verschiedenen Tools im Internet schätzen, aber bedenken Sie, dass die Berechnung nicht genau sein wird.
Um zu bestimmen, wie viel Geld Ihre Investitionen bringen müssen, ziehen Sie das Einkommen, das Sie aus diesen anderen Quellen erhalten, von der Höhe des benötigten Einkommens ab. Wenn Sie 45.000€ brauchen und etwa 17.500€ von der Sozialversicherung bekommen, dann müssen Ihre Rentenkonten ein Einkommen von 27.500€ einbringen.
Nutzen Sie dann die 4%-Regel, um zu sehen, wie viel Ersparnisse Sie brauchen. Die 4%-Regel schätzt eine sichere Entnahme von 4% Ihrer Ersparnisse im ersten Jahr der Rente (diesen Betrag werden Sie dann jedes Jahr um die Inflationsrate erhöhen). Wenn Ihr Ruhestandskonto 27.500€ bringen soll, multiplizieren Sie diese Zahl mit 25 und Sie werden sehen, dass Sie 687.500€ sparen müssten.
2. Rückwärts arbeiten auf der Grundlage eines Prozentsatzes vom Einkommen vor dem Ruhestand
Wenn Sie Ihr genaues Ruhestandsbudget nicht herausfinden wollen oder können, weil der Ruhestand noch zu weit entfernt ist, können Sie den Betrag, den Sie als Rentner benötigen, nach einem Prozentsatz von dem, was Sie vor Ihrem Ausscheiden aus dem Erwerbsleben verdienen.
Die meisten Finanzexperten sagen, dass Sie 70 bis 80% Ihres letzten Gehalts im Ruhestand ausgeben, wenn Sie Ihren Lebensstandard aufrechterhalten wollen. Wenn Sie davon ausgehen, dass Sie groß Geld ausgeben werden, sollten Sie sich auf die Seite eines größeren Prozentsatzes für Ihr Geld vor dem Ruhestand schlagen.
Um diesen Ansatz zu nutzen, schätzen Sie zuerst, wie hoch Ihr endgültiges Gehalt sein wird, indem Sie Ihr gegenwärtiges Gehalt nehmen und eine jährliche Gehaltserhöhung von 2% berechnen. Wenn Sie also 45.000€ verdienen, addieren Sie 2% zu 45.000€, um Ihr wahrscheinliches Gehalt in einem Jahr von jetzt an zu berechnen – dann wiederholen Sie das für jedes Jahr bis zur Rente. Die nachstehende Grafik zeigt, wie das aussehen würde.
| Jahre bis zum Ruhestand | Aktuelles Gehalt | Gehalt 1 Jahr später nach 2% Steigerung |
| 10 | 45.000€ | 45.900€ |
| 9 | 45.900€ | 46.818€ |
| 8 | 46.818€ | 47.754€ |
| 7 | 47.754€ | 48.709€ |
| 6 | 48.709€ | 49.684€ |
| 5 | 49.684€ | 50.677€ |
| 4 | 50.677€ | 51.691€ |
| 3 | 51.691€ | 52.725€ |
| 2 | 52.725€ | 53.779€ |
| 1 | 53.779€ | 54.855€ |
| 0 | 54.855€ | 55.952€ |
In diesem Beispiel hätten Sie ein Endgehalt von 55.952€. Wenn Sie beschließen, 80% dieses Betrags für den Ruhestand zu benötigen, brauchen Sie ein Einkommen von 44.761€. Wenn sich Ihre Sozialversicherungsleistungen auf etwa 17.500€ belaufen, müssen Ihre Investitionen 27.261€ für Sie erwirtschaften. Wenn Sie die 4%-Regel anwenden, multiplizieren Sie diese Zahl mit 25 und Sie werden sehen, dass Sie etwa 681.525€ investieren müssten, um das gewünschte Alterseinkommen zu erreichen.
3. Nehmen wir an, Sie benötigen das 10-fache Ihres letzten Gehalts
Abschließend empfehlen manche Finanzexperten, das 10-fache des letzten Gehalts zu sparen, um einen sicheren Ruhestand zu haben. Sie können Ihr Endgehalt wie oben beschrieben berechnen – verwenden Sie Ihr jetziges Gehalt und gehen Sie von einer jährlichen Erhöhung von 2% für jedes Jahr bis zur Rente aus. Dann multiplizieren Sie diese Zahl mit 10.
Wenn Ihr Endgehalt auf der Grundlage der obigen Berechnungen 55.952€ beträgt, würde dieser Ansatz zeigen, dass Sie etwa 559.520€ sparen müssen, um Ihren Lebensunterhalt als Rentner zu bestreiten. Das ist weniger als der Betrag, den Sie mit den beiden oben genannten Methoden ermittelt haben. Aber wenn Sie geplant hätten, 70% statt 80% Ihres Endgehalts auszugeben, hätten Sie immer noch 541.660€ gebraucht – es ist also ziemlich knapp.
Welche Methode funktioniert am besten für Sie?
Wie Sie sehen, geben Ihnen die drei verschiedenen Ansätze zur Berechnung des Renteneinkommens je nach den von Ihnen getroffenen Annahmen etwas abweichende Antworten auf die Höhe des benötigten Betrags. Überlegen Sie sich, welcher Ansatz für Sie sinnvoll ist, oder probieren Sie alle drei aus und wählen Sie den höchsten Betrag, wenn Sie sicher sein wollen, dass Sie für den Rest Ihres Lebens Geld zur Verfügung haben.